閱讀與觀察札記

九月底，財經報紙頭條出現斗大標題，英商渣打銀行宣布，
以新台幣四百億元收購新竹商銀。緊接著，十月四日，
匯豐銀行、花旗銀行又爭相提供高價購併華僑銀行。
同一天傳出，大眾電信也將出售全數股權，交易金額超過
新台幣七十億元，爭取卡位的外資包括麥格理、卡萊爾、
新橋、高盛等。

   不止金融、電信產業，在有線電視市場，過去一年，
外資將行情炒高一倍，東森、台灣寬頻、中嘉等一一被外資
收購。一波外資軍團正虎視眈眈的登陸台灣。將鏡頭轉進房
地產市場，最讓消費者震驚的是，剛結束的九二八房地產檔
期，台北房價創十年新高，天母地區出現挑戰每坪八十萬元
關卡的預售豪宅案，內湖區豪宅建案將挑戰每坪五十萬元。

   一份「購屋痛苦指數」調查報告顯示，要進駐台北市
（三十五坪預售屋），一般民眾平均需十八‧四年不吃不喝。

  這些看似不相關的新聞，其實代表的是台灣經濟與社會
板塊的大變動，它正形成一波大海嘯。全球化的趨勢已席捲
台灣，隨著購併案越多，人員被精簡的機會越大，更多中產
階級將被淘汰，當浪潮落下，台灣的財富將被重新分配，
貧者越貧，富者越富，沒人躲得過。

  當世界改變，你還是屬於台灣中間的一群人嗎？以下
提供你三個自我檢視的問題：
   一，房貸造成你很大的壓力嗎？
   二，你不想結婚更不想養兒育女？
   三，你為小孩未來的教育經費憂心？

  日本趨勢大師大前研一說，如果其中有一個以上的答案
是肯定的，代表你已經在這波浪潮中，被淘汰到中低階層而
不自知。

 
  九月，《商業周刊》採訪小組飛往日本專訪大前研一。
看完我們帶來台灣二十年來可支配所得的成長數字後，他送
給台灣的第一句話是：「歡迎來到新世界！（Welcome to
 the new world!）」他說，在這個新世界當中，「你的
薪水最高峰，平均是在四十歲左右，過了這個尖峰，便鮮有
機會升官或加薪。你也別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子
還會回來。」

 
 日本八成民眾淪為中下階層　四大證據顯示台灣步上後塵

   所謂的M型社會，指的是在全球化的趨勢下，富者在數
位世界中，大賺全世界的錢，財富快速攀升；另一方面，隨
著資源重新分配，中產階級因失去競爭力，而淪落到中下階
層，整個社會的財富分配，在中間這塊，忽然有了很大的缺
口，跟「M」的字型一樣，整個世界分成了三塊，左邊的窮
人變多，右邊的富人也變多，但是中間這塊，就忽然陷下去
，然後不見了。

 
 根據大前的統計，去年日本已有八成人口，淪入中低收
入階層！在這個新形態的社會裡，如果企業與個人都不展開
自救，政府又繼續往錯誤的方式施政，惡性循環下，社會的
失業率和物價將年年上揚，收入永遠跟不上物價，整個社會
對於未來，都將失去積極性。

 
 事實上，美國比日本更早步入了M型社會。現在，美國最
有錢的前一％家庭，只要拿出財富中僅一％的收入，等於社
會底層兩千萬家庭的收入總和。攤開台灣的數字，大前研一
斷言：「台灣已經出現日本當初的徵兆，成為M型社會！」

   證據一，從一九八○年到去年，台灣依照個人可支配所
得五等份分析，最窮與最富的一群人，其財富的年複合成長
率分別為七．○三％與七．一二％，但中間族群的財富，成
長幅度卻僅六．五八％。

 
  長期觀察台灣貧富差距現象的行政院政務委員林萬億解
讀，這代表台灣中間的族群正在撕裂中，「他們未來的機會
越來越少，如果不能向上走（成為上流社會），就是往下沉
淪（成為下流社會）。」

 
  證據二，台灣的痛苦指數（失業率加上物價指數），創
下二十年來新高，達到六．四三。

 
  證據三，去年，台灣的名目平均薪資年增率低於消費者
物價年增率，這中間的落差代表的是，我們的加薪幅度趕不
上物價的漲幅，也就是說，我們的荷包不斷縮水。

 
  再根據主計處發布的最新統計，過去五年，台灣二十三
個縣市中，高達十三個縣市，其家戶的每年可支配所得都是
衰退的，例如雲林縣、澎湖縣分別減少一萬九千元與一萬六
千元。

 
  證據四，二○○八年，台灣將成為老年化國家，六十五歲
以上的老年人口占總人口的八‧六％，超過聯合國標準。
這個數據直指，台灣踏入M型社會大門後，就很難回頭。

 
  因為，台灣將陷入老年少子化的困窘，手上
握有鈔票的人大都是不愛花錢的高齡者，這會使整個社會的
財富無法流動，原來的中產階級要賺錢翻身的機會也將變少
。
 


節流

   與其寄望政府解決問題　不如自我進行四大意識革命

 
  我們該怎麼做？才能擺脫那永無終止的痛苦感？

  意識革命一：別再相信過去的社會常識

  大前研一開宗明義要大家拋棄過去的社會常識。
以前，景氣不好，日子過得苦，政府就靠降息、提高貨幣
供給來刺激經濟，但事實證明，不管是現在的日本或台灣，
即使利率都陸續創下世界新低，但，現在是社會與消費心態
的結構改變，這套方式並不適用。

 
「不要再把一切問題的解決都寄望政府，政府正是問題之
所在。」大前研一認為，未來的政府，只會不斷製造更多的
負債，企圖向人民徵收更多的稅收，來救助窮人，但這不能
根本的解除所有人的痛苦。因此，大前研一認為，所有人要
自救，要忘記過去「只要靜靜的做，就會加薪、升遷」的價
值觀，因為真實的未來，並非如此。

   意識革命二：體認收支落差，學習自救

   弔詭的是，很多人感覺到痛苦，卻沒有付諸任何行動，
因為他們無法接受事實。

   林萬億看過太多類似個案，他們雖有工作能力，經濟上
卻非常困窘。通常這群人向下滑落時，會經歷四階段的心理
，一、試圖掩飾；二、自我催眠未來會東山再起；三、發現
做不到後，就會拒絕承認現實；四、最後把自己隔離在原有
生活圈之外。

   嚴烽彰舉一個病人為例，「本來他是個傳統產業的大老
闆，生意失敗了。半年前他坐著賓士車來，其實那輛賓士已
經被查封，他只是幫別人顧車，但是他捨不得過去的生活，
想要有那個排場，他還是忍不住偶爾跑去高爾夫球場，好像
一切都沒有發生過……」

   林萬億觀察，「關鍵不在於變窮，」而是大家無法接受
自己的收入降低，消費與社會生活圈卻仍停留在原來的位置
，中間的落差，就是痛苦來源，這種痛苦又比原來的窮人更
深。世新社會心理學助理教授徐富珍指出，這在心理學上稱
為「認知失調」。

   當台灣富者越富，台北市一個家庭可支配所得平均每月
要到十萬元以上，才算是水準之上後，許多薪水還在三、四
萬元上下游移的人，就出現這種失調的症狀。

   徐富珍舉例，有人會告訴自己這種狀況沒問題，名牌照
買、卡照刷，結果成為卡奴。更多人則會自我否定，認為自
己失敗無能，永遠買不起自己想買的東西，挫折感越來越深
。

 
  但其實，人們有第三條路可以選擇。大前研一主張，
別再拿過去的尺，來衡量現在的生活。「面對收入減少、
負擔增加，生活者必須立刻改革自己的意識，重建自己的人
生戰略。」

 
 《窮得有品味》的作者亞歷山大（Alexander von 
Schonburg）也呼應此一說法，「變窮，就是優質管理的
開始」。當你開始針對習以為常的生活方式做一番檢討時，
你可以排出優先順序，知道什麼才是最重要的東西，放棄不
必要的事物，最後，你可以既節儉，又贏回生活品質。

    意識革命三：重新分配有限資源

 
  大前研一就認為，「買房子、車子與投資小孩的教育
經費，」這些過去大家認為人生最需要投資的三項事，其實
根本沒有必要。「為什麼大家這麼執著想買房子？這種執著
的『購屋信仰』，其實就是人人都認為自己是社會的中堅階
層此一意識下的產物。年輕時薪水低無所謂，大家總覺得，
反正未來自然會加薪、會升職，就算日子會過得拮据些，在
三十五歲至四十五歲的時候，都一定要編列房貸預算……」

   但當你的薪水不再增加時，你還要幫自己背上這麼大的
負擔嗎？其實，人要改變心態，只是一念之間。

 
 《窮得有品味》一書指出，太多的消費，都是意識形態
工業對我們洗腦的結果，比如說，旅行社告訴我們，旅行
值得我們追求。但科學早就證明，度假會讓人變笨，如果
度假三週，保證智商比出發前降低三％。

 
  但這不代表你就不要旅行，不過，別接受休閒商人規
畫的夢想，去找專屬於你自己，真正有辦法實現的夢想。
如果旅遊只是走馬看花，那乾脆待在家裡。

   大前研一也主張，與其投資金錢在小孩的教育上，不
如投資時間。

 
  根據主計處統計，即使再辛苦，台灣的家長每個月都
會湊出平均四千元的教育費給孩子。但事實上，「把孩子
的教育問題外包給老師是最糟糕的模式！」大前研一說，
教導你小孩的老師，並沒有挫折與社會經驗，他們教導你
小孩的價值觀，可能也很有問題，父母與其浪費金錢，倒
不如投資時間在小孩身上，把自己當活教材，把社會的殘
酷面告訴孩子，磨練他們的求生力。

 
  而且父母辛苦的工作，存錢讓孩子去補習班，反而讓
孩子成為外食一族，吃速食食物，健康變差，這些都是無
形的成本，在我們重新規畫自己的損益表時，也應該把它
盤算在內。

   此刻的台灣，從台北、宜蘭、到台東，就有三個家庭
嗅到這股氣氛，拋開傳統的中產階級社會意識，重建自己
的人生戰略，興起「花小錢過快樂生活」的新運動。他們
重新安排自己的生活，雖然收入打折，但平均每月支出也
大幅降低二五％至六二％，幸福感卻比以前大幅提升三○％
以上。

 
  意識革命四：定位要清楚

   個人要自救，企業也需要。當中產階級消失後，企業也
必須擬定新的銷售戰略。未來，只有兩種客戶，一種是上
層階級客戶，他們越來越有錢，也越來越奢華，若鎖定他
們，你必須有能力走徹底的奢華路線。

 
  而另一種，也是最大的市場，則是中低階層的客戶，
他們的人數逐年暴增，面孔卻和過去的窮人截然不同，他
們不吝惜多付一點價格，得到高品質、好感覺與貼心服務
的產品，這就是所謂的「新奢華產品」：感覺上流階層、
價格下流階層。這是個既新且龐大的商機，卻也是個嚴酷
的考驗，企業必須能夠利用最少的資源發揮最大的效率，
從降低庫存、嚴控成本、活用IT設備、重新檢視物流體系
的能力，才可能做到。

    西班牙成衣品牌Zara，就是活用IT設備很好的例子。
Zara被譽為時裝界的「戴爾電腦」，新產品從設計理念到
成品上架僅需十天，每年可以提供一萬種以上的商品，客
戶每年回購次數平均有十七次。這個品牌很少打折，因為
它的產品充滿時尚設計感，但價格卻不高。

    Zara有一套縝密的資訊系統，可以迅速串聯全球三
千個門市，門市小姐把顧客的愛好與詢問度輸入後，總部
可以第一時間判斷新產品趨勢，而立刻反應，不受歡迎的
產品一週內立刻下架，以減少庫存。反觀其他高級品牌，
從設計到出貨時間長，商品的週轉率也不高，所以過期貨
必須降價四成。而一般平價成衣，則採計畫性一次大量生
產，無法跟上時尚，稍有品味的消費者也看不上眼。

 
  「如果用對策略，這將是個贏家通吃的世界，」大前
研一說。在M型社會，定位清楚「誰是你的客戶？」後，
就成功了一半。

 
  開創：

   拋棄別人幫你設定的尺　重建自我價值觀，找自己的路

 
 「經濟新浪潮來襲，每個人都可以是自己的改革者，」
台大經濟系教授熊秉元也表示，我們或許無力改變大環境
，卻有權利決定，自己是觀眾，還是演員。

 
  九月二十九日，台中大坑，純黃的文心蘭在陽光下更
耀眼。四十一位有著不同身分的白領族，聚集在此參加農
委會推出的園丁計畫，包括多位科技新貴，而從事貿易的
莫綠妮，是其中之一。

 
  她說，這幾年供應商全都移往大陸，她的員工人數只
剩下十年前的三分之一，營業額少了一半以上，但她不想
跟著去大陸，「那裡陷阱太多，我計畫拿儲蓄去當農夫，
重新開始。」站在一旁的林先生頻頻點頭，他在公家機關
服務，薪水永遠趕不上物價，對未來，他充滿著無力感。

 
  園丁計畫原本提供一個班級、四十個名額，卻出現三
千多人爭搶名額的熱況，後來只好多開十七班。雖然在這
五天的課程裡，學員們見識到農夫靠天吃飯的風險與辛苦
，最後也不一定真的會成為農夫。但是最起碼，他們為自
己種下希望的種子。

 
  此外，「這三年來，尋求微型創業的人數是倍數成長
，今年，還出現科技人或是中高階的白領，主動諮詢創業
的可能。」居家與小型企業（SOHO）協會秘書長張庭庭
說。今年，SOHO處理的諮詢案件高達兩千件以上。

   大家都在找出路，每個人適合的方式也都不會一樣。
大前研一說，最重要的是，「拋棄別人幫你設定的尺，重
新建立自我價值觀。」當舊舞台謝幕，新舞臺已經升起，
你，是否願意給自己再次站在鎂光燈下的機會？